风险提示:防范以虚拟货币/区块链名义进行的非法集资风险。 ——银保监会等五部门

HMS:区块链技术又要给保险行业带来什么惊天变革?

白话区块链 2017-12-17 22:00:37
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HMS旨在打造全球去中心化健康互助社区,允许任何个人和组织,使用其代币HMC加入社区成为会员或为维持会员资格充值,此部分HMC将被智能合约锁定并逐笔支付平台中的赔付。

作者:历史文章 / 来源:白话区块链

2017-08-25 未眠 白话区块链

白话区块链,从入门到精通,看我就够了!

 

 

 

 

关于医疗保险,你会想到什么

 

 

提到“医疗保险”,最开始浮现在你脑海中的,应该是那些高大宏伟的保险公司,或是身着西装革履手持各种文件、站在路边拦下每一位路人的保险业务员,又或是那些不胜其烦的推销电话等场景。

 

然而,随着生活水平的提高和思想观念的开放,我们开始对这个稍有贬义的词语有了新的看法,慢慢开始接受其进入自己的生活。比如:定期购买各类医疗保险,哪怕你已经几年没有进过医院了。

 

这绝非败家,而是你对自己的健康逐渐开始重视,由于无法确定未来会发生何种意外,所以才选择通过医疗保险这种方式来降低风险——尤其是在成本可以接受的情况下。

 

下图是世界卫生医疗组织和世界银行的统计数据,表明近年来医疗消费整体呈波动上升的趋势。

医疗消费(万亿美元)

 

然而你也可能发现,保险公司的发展脚步似乎还未跟上这个时代的速度,在这个越来越重视产品用户体验的互联网世界中,你开始厌烦办理保险业务时各个繁琐的流程以及低下的处理效率,而你也需要支付不菲的服务费用。

 

你也开始不习惯自己的很多私人数据都掌握在保险公司手中,毕竟你无法掌握他们会用你的信息去做些什么,甚至偶尔还会担心一些小的保险公司会不会突然破产甚至跑路。

 

那么是否有更好的选择?

 

 

互助社区——

保险公司的优化版本

 

 

“互助社区”的业务模式非常简单,如同当初上学时那样:每位同学交10块钱作为班费,统一保管在班长那里,用于之后的班级开销。

 

“互助社区”也跟班费差不多:一些人自发组成一个社区,每人定期交一笔钱作为加入的凭证,存放在社区管理人那里,如果之后有成员发生意外或疾病,则可以从资金池中获得补偿,而这笔钱就由社区所有人均摊。

 

这是个很棒的主意——最开始你也是这么认为的,毕竟这意味着再也不用去给保险公司送服务费,也告别了那些繁琐复杂的表单。但随着时间推移,你又需要考虑其他的问题:因为钱都放在社区管理人那里,可能出现谎报信息的问题;当然如果你稍微了解经济学,还会知道由于每年的通货膨胀,你们资金池里的资金是会逐年贬值的(因为不能产生流动收益)

 

PwC对医疗成本的“通胀”进行了统计,如下图所示:

上图表明了医疗成本的上涨始终维持在比货币通胀更严重的程度。直观点说的话,若治疗某种疾病在10年前需要花费10000元,那么在10年后的今天,治疗成本将为23828元,涨幅接近140%,复合年增长率9%。若保持这个增长趋势,看病将变得越来越奢侈。

 

如果你对上述问题开始认同并有些担忧,或许可以期待区块链技术的到来。

 

 

区块链:应运而生的解决方案

 

 

既然存在如此明显的痛点,那么你自然会对如何解决这些问题比较关心,而随着近些年数字货币的普及与崛起,哪怕身处其他行业,你也或多或少听到了相关的信息,当然你更感兴趣的是,比特币的底层技术——区块链,是否能够解决当前的痛点。

 

1

信任问题

 

区块链的首要特征就是去中心化,即将权利由单一机构分发到各个用户手中,这意味着经济价值和治理都分布在网络利益相关者之间,所有的财产转移都记录在案,这样你就可以随着查阅社区的所有公开数据,从而避免所有关键信息的修改或隐瞒。

 

2

通货膨胀问题

 

区块链上的数字资产一般有一个明确的总额上限,从而可以有效削弱通货膨胀,并且可以全球流动,形成资产避险。

 

3

个人隐私问题

 

区块链的分布式系统可以完美解决个人数据隐私问题。

 

你可以通过自己的私钥完全掌控自己数据的公开程度,并且只在需要的时候(如申请补偿)向特定方(如公证机构)公开特定的信息即可(你确实遭受了意外),用一句话来说就是:我确实做了一场手术,但我并不需要同时公开我的手机号码或者证明我是否有驾照。

 

而此时已有公司开始在该领域进行布局,比如即将开始众筹的HMS——Health Mutual Society。其产品总监白洋先生在接受采访时,也强调了区块链技术对于他们业务的重要性:

 

区块链技术,本质解决的是信任问题,以及在实际业务过程中,因信任产生的成本问题。同时,信息互联网必然向价值互联网过渡。

 

因此,区块链技术也必然会优化保险行业的商业模式,去掉中间成本,促成信息、价值的高效传输和共享。比如清算效率、赔付的优化,用户数据的行业互联等。

 

 

那么自然而然的,HMS也将试图通过区块链技术打造一个对应的互助社区。

 

 

HMS——

全球去中心化健康互助社区

 

在正式介绍HMS之前,有必要先了解一个已有产品——轻松筹,或许你已经很早就接触过了:在某个微信群看到过有人转发求助的文章、或者是有人使用这个产品来寻求好心人的帮助募集医疗费用等。

 

该产品算是互助社区的一个例子,通过搭建一个医疗互助平台,患有重病且无力支付昂贵医疗费用的人可以向其他好心人寻求帮助,而同时那些想要伸出援手的好心人也可以通过这个平台奉献自己的爱心。

 

目前轻松筹已经有1.6亿注册用户,被CB Insight 收录进全球金融科技250强,其中,中国企业27家,众筹方向仅轻松筹1家。

 

虽然看起来轻松筹这个产品已经获得了比较大的成功,但这毕竟只是属于事后补救,在保障性上不如事前保障,而这也是轻松筹团队要去打造HMS项目的理由之一。

 

就像HMS产品运营总监白洋先生接受采访时所说的那样:

 

“轻松筹和HMS坚信区块链是Fintech领域的大势所趋,我们会优先落地区块链,并应用于广大普通用户,使更多的普通用户受益。

 

2016年10月,轻松筹成立了区块链事业部,开始研究区块链的发展和应用落地。并于2017年6月上线了“阳光公益链”,这是首次将区块链技术应用于个人救助领域。

 

这些技术、经验、合规方面的积累,以及在去中心化互助产品中用户数据的积累,可以说是目前HMS最大的优势。

 

 

HMS旨在打造全球去中心化健康互助社区,允许任何个人和组织,使用其TokenHMC加入社区成为会员或为维持会员资格充值,此部分HMC将被智能合约锁定并逐笔支付平台中的赔付。

 

社区理念为所有成员共同承担全员重疾健康风险,1人生病,众人均摊。用户间通过智能合约形成协议,去中心化的长期自动运行。

 

当用户患重疾时,申请由去中心化选举产生的公正机构审核,审核通过后即可获得大量HMC赔付。未患重疾的用户,满足其公益需求,已患重疾的用户,满足其保障需求。

 

HMS的专用Token为HMC(Health Mutual Coin),作为整个互助生态系统的基础流通价值。可使整个平台所有的交易行为、价值转移和信息传递同步进行,并受智能合约监管。不同的需求方(投资者、用户、管理者等)需要持有不同数量的HMC,需求激励会使HMC良性流动和循环。

 

HMC在通常情况下,是可互换、可转换的,且具有锁定状态。用户持有流通池中的HMC,可以在二级市场进行交易或支付,用户持有锁定池中的HMC,代表享有系统中相应的预期保障权益,不能在二级市场进行流通。

 

随着用户数量增长,锁定池的HMC增多,在二级市场流通的HMC数量将减少,直至用户数量增长至系统容纳的极限,维持动态平衡。

流通池:用于HMC的交易和流通,在这里你可以购买或者售卖HMC。

 

锁定池:相当于互助社区的共有资金池,其中的HMC用于赔付发生疾病的用户。

 

商业模式看起来比较简单,但你可能会有这样几个疑问:

 

1、看起来似乎跟现在的互助社区模式差不多?

答:还是有较大的差别的。

 

应该说互助模式的理念是没错的,只是目前还没达到理想中的效果(资金管理者舞弊、由于通货膨胀而导致的资金贬值等),而利用区块链技术可以有效解决当前存在的问题。

 

由于区块链的公开、透明、可追溯机制,用户可以随时了解到锁定池的状况、自己帮助过哪些用户、每次帮助消耗的资金、受助者的后续治疗状况等;锁定池中的资金操作由智能合约自动执行,任何组织均没有权限对其随意挪用;由于Token不会随意增发,所以具有抗通胀的能力。

 

 

2.如果我加入这个互助社区,那么当我出现意外需要赔付时,是否还需要走之前复杂繁琐低效率的流程?

答:在这里你仍然需要向公证机构提出申请并由其审核,不同之处在于这里的公证机构没有官网指定,而是由社区中的所有用户一起选举而来,而且选举过程是公开透明的,这就促使各家公正机构努力提高自己的业务处理能力和效率,否则就会被淘汰。

 

 

3.如果因为一些意外导致HMC价格暴跌,那么是否意味着我在获赔时收到HMC总价值减少了?

答:确实可能会出现HMC价格大跌的情况,毕竟将来的事情谁都无法保证,而这也是HMS专门成立风险基金的原因。

 

风险基金分为2部分,一部分为将HMC公开拍卖所得的数字资产进行投资,投资方向包括BTC、ETH等风险型数字货币,DGX(锚定黄金的数字货币)等稳健型数字货币以及区块链资产投资基金;另一部分为用户加入互助时所支付的HMC,将设置为锁定状态不参与投资。风险基金将提供地址供所有用户查询。

 

当HMC的市场价值跌破约定的保底价值时,你在通过赔付审核后,有权利选择仍然接受HMC,也可以选择收益基金中等价于保底价值的其他数字货币。

 

不过需要注意的是,风险基金采用“先到先得”的原则,不能保证对所有用户都能进行赔付。

 

 

可期待的机遇

 

 

1

广阔的市场前景

 

2014年全球医疗消费总额占GDP的9.9%(约7.81万亿美元),其中自费部分占18.2%,即1.42万亿的医疗费用是由患者自己承担的。这些只是健康保障所覆盖市场范围的一部分,而在统计数据之外,全球更是有很多经济条件低下的地区和家庭,没有能力支付高昂的医疗消费,导致消极治疗。

 

近年来,相互保险行业始终维持着良好的增长势头。2007年至2015年间,相互保险始终维持着2.3%的年复合增长率,比整个行业的年增长率(1.3%)高了近一倍,如下图所示 :

所以如果HMS真的能够通过区块链技术解决当前现有的几个核心问题,并以轻松筹已经获得的用户为基础,通过精心运营打造一个共同参与维护的互助社区,并在此基础上打通整个医疗行业,比如获得赔付的用户可以直接使用HMC购买药品、支付医疗费用等,那么其前景将非常值得期待。

 

2

其他基于信任的衍生模式

 

互助模式的核心问题在于信任,如果HMS运作成功,那么同样可以成立一个互相激励的社区,用于鼓励成员做出自己的贡献:比如所有社区成员定期向锁定池中投放一定数额的Token,如果期间有成员达成了某项约定的成就,那么就会自动获得相应的奖励。

 

 

需考虑的问题

 

 

1

未来美好,道路曲折

 

HMS的愿景非常远大(打造全世界级别的互助社区),其中所要经历的种种困难不言而喻,如何根据不同国家的情况制定针对性的方案等,最重要的是,该模式不存在非常明显的技术壁垒,更多取决于之后的运营和维护。

 

2

Token增发

 

HMS白皮书中专门提到了HMCToken的增发机制,或许会引起部分投资者的担心。

 

对于该问题白洋先生做出了如下回答:

 

Token增发不会存在不利的影响。因为增发依据用户增长情况而定,增发的数量仅仅占据锁定数量的一小部分,可供流通的HMC始终随用户数量的增加而减少。

增发的目的是保障奖励引擎和管理会的可持续发展,从而进一步加快整个社区的发展速度,加强投资人的收益。

从另一方面来说,增发的HMC最终会循环进入风险池,对用户和投资人的收益创造持久的抗风险能力

 

 

3

缺少具有区块链技术背景的资深人士

 

HMS团队成员大都来自原轻松筹团队,虽然具有比较深厚的互助行业资历和背景,但在区块链领域缺少相关的资深技术人员,那么在以后谁来把控产品技术的实施和落地,也将成为一个不能回避的关键问题。

 

 

众筹细节

 

  1. 开始时间:2017年08月28日晚20:00

  2. 众筹平台:1C0.info

  3. 众筹细则:已在www.1C0.info 公布

  4. HMS官网:HMS.io

  5. 公开售卖:3亿 HMC

  6. 支持币种:BTC(40%)、ETH(30%)、EOS(30%)

  7. 个人额度:最多3万美元

 

本文首发于白话区块链,版权归本公众号所有。

 

 

本文只作为投资人投资时的资料参考,不作为投资指南及具体建议。投资有风险,请务必谨慎,祝君好运!

 

 

编辑 | WangMe

 

 

 

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